文章编号：38091 / 分类：行业资讯 / 更新时间：2024-12-13 14:19:19 / 浏览：次

引言

资产回收是企业管理中一项至关重要的任务，其最终目的是最大化资产的价值，同时降低风险。通过遵循最佳实践，企业可以实现这些目标，并优化其资产回收流程。

最佳实践

以下是资产回收的最佳实践：

1. 规划和准备

制定明确的资产回收策略，概述回收目标、时间表和责任。对要回收的资产进行全面清查，包括其状况、价值和处置选项。确定合适的处置方法，例如出售、租赁、捐赠或报废。

2. 选择合适的处置方法

考虑多种处置选项，以寻找最能实现资产价值最大化的选项。评估每个选项的成本、收益和风险。选择一个信誉良好的、经验丰富的处置供应商。

3. 评估资产价值

使用专业评估师或市场数据来确定资产的公

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风险评价4种方法

在风险评估的过程中，有四种主要的方法可以采用，它们是基于知识的分析、基于模型的分析、定性的分析和定量的分析。 这些方法的目的都是识别组织信息资产所面临的风险、评估风险的影响以及确定当前的安全措施与所需安全水平之间的差距。 一、基于知识的分析方法组织在开展基线风险评估时，可以利用基于知识的分析方法来发现当前安全状况与基线安全标准之间的差异。 这种方法也被称为经验法，它涉及借鉴其他类似组织（在规模、商业目标和市场等方面）的安全最佳实践。 通过这种方法，组织可以不必投入过多的时间和资源，只需收集相关信息，识别风险所在和现有安全措施，然后将这些信息与特定的标准或最佳实践进行比较，找出不符之处，并据此选择安全措施，以减少和控制风险。 信息收集是这种方法的关键，信息来源包括会议讨论、安全策略和文档的审查、问卷调查、访谈以及现场考察等。 为了简化评估工作，可以使用自动化工具，如Cobra，这些工具可以帮助创建符合标准要求的问卷，并对结果进行分析，最终提供评估报告。 二、基于模型的分析方法2001年，多个国家的商业公司和研究机构共同开发了CORAS项目，旨在创建一个基于面向对象建模，特别是UML技术的风险评估框架。 CORAS特别适用于对安全要求高的系统，尤其是IT系统。 该框架考虑了技术、人员和所有与组织安全相关的因素，通过CORAS风险评估，组织可以定义、获取并维护IT系统的保密性、完整性、可用性、抗抵赖性、可追溯性、真实性和可靠性。 CORAS的风险评估过程包括识别风险、分析风险、评估风险和处理风险，但其衡量风险的方法与传统定性和定量分析不同，所有分析都是基于面向对象模型进行的。 CORAS的优点在于提高了安全相关特性的描述精度，改善了分析结果的质量，并且图形化的建模机制有助于沟通，减少了理解上的偏差，同时增强了不同评估方法之间的互操作性。 三、定量分析在详细的风险分析中，除了基于知识的评估方法，传统的方法还包括定性和定量分析。 定量分析的核心思想是对风险的各个要素和潜在损失进行数值或货币价值的赋值。 当所有构成风险的要素（如资产价值、威胁频率、弱点利用程度、安全措施的效率和成本等）都被量化后，风险评估的过程和结果也就都可以用数字来表示了。 定量分析中的关键概念包括暴露因子（Exposure Factor，EF）、单一损失期望（Single Loss Expectancy，SLE）、年度发生率（Annualized Rate of Occurrence，ARO）和年度损失期望（Annualized Loss Expectancy，ALE）。 通过定量分析，可以对安全风险进行准确的分级，但这需要准确的数据指标作为前提。 然而，在信息系统日益复杂多变的今天，定量分析所依赖的数据的可靠性很难保证，加上数据统计缺乏长期性，计算过程容易出错，因此，纯定量分析方法在风险分析中的应用已经相对较少。 四、定性分析定性分析是目前最广泛使用的方法，它依赖于分析者的经验和直觉，或者业界的标准和惯例，为风险管理的各个要素（如资产价值、威胁的可能性、弱点被利用的容易度、现有控制措施的效力等）定性分级。 定性分析的操作方法多种多样，包括Delphi方法、检查列表、问卷、人员访谈和调查等。 虽然定性分析操作简单，但可能因分析者的经验和直觉而失准。 与定量分析相比，定性分析准确性较好但精确性不足，而定量分析则相反。 定性分析无需依赖统计数据，而定量分析则依赖于大量的统计数据。 定性分析较为主观，定量分析则基于客观。 此外，定量分析的结果直观易懂，而定性分析的结果则难以统一解释。 组织可以根据自身情况选择适合的分析方法。

银行如何防范信用风险

问题一：如何做好银行信用风险防控工作一、强化内部控制和操作风险管理理念，建立良好的风险控制企业文化氛围　对于城市商业银行来说，引进国际银行业先进的操作风险管理理念，形成良好的风险控制企业文化氛围是迫在眉睫的任务。 建立良好的操作风险控制文化氛围首先要明确操作风险的科学含义和风险控制手段及方法。 现代银行风险管理理论对操作风险给出了明确的定义，即操作风险是指由于内部流程、人员行为和系统失当或失败，以及由于外部事件而导致直接和间接损失的危险。 操作风险主要来自内部控制和外部事件两个层面，主要包括：人员风险、制度和流程风险、技术风险以及操作策略风险。 银行操作风险的防范主要依赖完善的内部控制，完善的内部控制是有效实施银行操作风险管理的主要手段。 巴塞尔银行监管委员会1997年在《有效银行监管的核心原则》中提出：“最重大的操作风险在于内部控制及公司治理机制的失效”。 根据2002年9月人民银行颁布的《商业银行内部控制指引》对商业银行内部控制的定义：商业银行内部控制是商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。 与国内其他商业银行相似，锦州市商业银行成立初期注重资产规模的扩张和市场占有率的提高，以期在区域银行市场获得一席之地，完成最初的生存和发展需要。 在这一发展阶段，银行的风险意识还处于萌芽状态，虽然从管理层到员工都能够意识到风险的重要性，但是在制度上缺乏风险控制的有效手段和科学方法。 随着竞争的日益激烈以及银行风险监管要求的不断深入，管理层深刻地意识到必须形成风险控制企业文化，建立科学的风险管理和内部控制体系，将先进的风险控制手段和方法与银行自身经营特点相结合，做到“实用、管用和会用”，从而全面提升银行的风险管理水平。 通过风险管理和内部控制项目的实施，锦州市商业银行引入了科学的银行操作风险管理理念，加强了对管理层和员工的内部控制和操作风险管理理念和方法的培训。 在银行内部，将风险管理由高深的理论变为所有银行员工的自觉意识和行为，使从银行高层管理者到基层员工的所有银行员工对内控和操作风险的内容和含义有了准确的理解，清楚地认识到银行内控与操作风险和每名员工的相关程度。 通过培训，员工们进一步明确了不同岗位风险的控制方法和手段，做到合理有效地控制风险。 在强化对内控和操作风险理念的宣传与培训工作的同时，项目小组对原有绩效考核和薪酬体系进行了重新设计，将包括操作风险管理在内的全面风险管理内容融入其中，使得内部控制和风险管理不仅是对员工日常工作的要求，并且成为衡量部门绩效的成本因素，直接影响部门的经营效益考核结果，进而形成管理者和员工风险管理的激励机制。 通过事前培训，事中监督和事后考核，已经将银行内部控制和风险管理理念深入贯彻到每名员工，相信通过一段时间的实施将形成良好的内部控制和风险管理企业文化氛围。 二、进一步完善风险控制的组织结构和岗责体系　完善的组织架构是保证内部控制和风险管理的组织保障，而科学的岗位职责设计能够确保每名员工在内控和风险管理工作中权、责、利上的明确分工，进而通过合理的绩效考核和激励机制设计保证分工的有力执行。 项目小组结合内控和风险管理的科学理念和最佳实践对自身的组织架构进行了改造，对岗位职责进行了重新设计。 良好的公司治理结构是商业银行建立有效风险管理制度的基础和前提。 锦州市商业银行注重通过加强银行治理，强化股东会、董事会职能，从源头上提高内部控制和风险管理意识。 在项目中，进一步强化了董事会和各委员会的职能，确保董事会......>> 问题二：如何防范银行信用风险一般来说贷款业务都会存在风险，也就是常说的风险无处不在。 信贷风险主要包括操作风险、市场风险等，邮储小贷目前主要风险应当以道德风险、操作风险为主要风险。 具体防范措施不是一、二句可说完的，这方面内部有很多文件、规定了。 你可以向信贷部门咨询。 问题三：防范银行信用风险的措施为了防范银行信用风险，建议采取以下对策：　1、强化信用教育，倡导信用至上。 培养公民的信用意识，在全社会加强诚实守信的道德教育。 培养企业的信用意识，使企业认识到良好的信用是最重要的无形资产。 培养 *** 及其经济管理、司法部门的信用意识，使他们认识到社会信用是建立规范的经济秩序的保证。 2、加强政策引导，净化信用环境。 推行信用公示制度，综合治理破坏银行信用的行为。 经常组织在新闻媒体上公布一批企业信用等级，让诚实守信企业得到更多、更好的金融服务和支持；让不讲信用的企业受到曝光，并受到联合制裁。 3、建设信用记录制度，防止银行误入“信用陷阱”。 商业银行应借鉴西方发达国家建设信用记录制度的经验，按市场化运作，建立经营银行信用信息的专业化公司，开展联合征信业务，从企业、银行、税务等部门全方位地收购企业的生产经营情况、诚实守信情况等综合信息，形成客户信用调查报告同时建立企业信用公共信息平台。 4、理顺产权关系，明确银行信用关系的主体。 使国有企业和国有银行真正成为治理结构完善、运行机制健全、经营目标明确、产权关系清晰的市场经济主体，从而真正奠定银行信用往来的基础，使信用交易的授信方有清晰的产权边界，能够独立地承担相应的责任。 问题四：银行如何防范贷款风险银行防范信贷风的措施主要有：还应强化商业银行的内部管理，坚持既定的经营方向，以提高管理能力。 详细如下： 1、进一步提高贷审分离制。 提高贷审分离制应主要从以下两方面的入手：一是制定审批原则标准，提高信贷审批效率；二是要建立好审批的组织模式，确定合适的参加人选。 因此既需要审贷分离，更需要审贷配合，尽快完善科学、标准的审批制度。 2、建立信贷风险预警机制。 建立信贷风险预警制度应主要考虑以下几个方面： ①、建立信贷风险预警的组织管理体系。 ②、建立一套完整和连续的风险预警数据库。 ③、改进风险预警的方法和计量模型，并注重培养从事风险预警工作的高素质人才队伍。 3、建立信贷退出机制。 对一些夕阳产业，商业商业银行必须严控贷款增量，适时压缩贷款，使贷款逐步从这些企业中退出来。 但由于外部环境的影响，贷款退出会存在一定困难，这就要求商业银行应准确把握经济信息，最终建立起有效的信贷退出机制。 4、加强贷后管理，加强全程控制。 就一个具体的贷款项目而言，贷款后的项目建设、运营到还贷完毕的时间远远长于贷款决策的时间。 为保障银行利益，实现管理目标的贷后管理，是相当重要的。 问题五：如何防范银行信贷风险的意义是什么随着市场经济的逐步完善和金融体制改革的不断深入，国有专业银行向国有商业银行转轨的步伐也越来越快，从而使多年积累的金融问题日渐暴露，潜在的金融风险日益表面化。 为此，防范与化解金融风险是国有商业银行当前急待解决的问题，必须引起足够的重视并及早采取有效的措施加以防范。 一、信贷风险的成因 第一，历史问题长期积累的集中反映。 过去在计划经济体制下，银行实行的是分级经营、分级管理。 作为国有商业银行，由计划经济体制下的行政决策，向市场经济条件下按规范程序科学决策转轨，在这一过程中，原有的旧体制下潜伏的信贷问题，逐渐暴露出来，其具体表现为两个方面： 一是企业风险长期隐藏、积累后集中暴露，不良贷款集中出现。 由于历史原因，银行与国有企业建立了密切关系，企业大部分资金来自银行，而银行的大部分资产也是对企业的贷款，两者唇齿相依，有着唇亡齿寒的关系。 在计划经济体制下，企业是按照国家计划，以完成计划任务为主要目的开展生产经营活动，生产的产品由国家统一调拨，不会卖不出去，经营亏损由国家弥补，不需要企业自身承担。 这时，企业的经营风险还没有形成，或者没有暴露出来。 相应的银行贷款也没有风险或风险较小。 但随着改革的深化，市场调节取代了计划管理，企业拥有自主经营权的同时，也要承担自负盈亏的责任。 于是，企业长期积累的问题开始集中暴露出来。 从而使不良贷款开始出现，企业的经营风险也就转移为银行的信贷风险。 特别是在国有企业转换经营机制过程中，把历史遗留的人员负担、债务负担、社会负担大量留在老企业，使原来改制前的银行贷款被大量悬空。 因此，目前银行的贷款质量问题，在很大程度上是企业经营风险长期隐藏、积累后集中暴露的结果。 二是银行在过去发放了许多政策性贷款，现在基本上都成为不良贷款。 在《商业银行法》未出台以前，国有商业银行的企业法人地位尚未确立，自主经营权没有落实，在地方 *** 行政干预下发放了许多政策性贷款。 特别是在成立国家政策性银行之前，各商业银行都承担了相当数量的政策性贷款任务，这些政策性贷款是经 *** 协调后银行对单户企业、单个项目发放的。 这些贷款的绝大部分风险很高。 目前贷款质量问题，有相当一部分是政策性因素造成的。 第二，与国有企业负债过多、效益较差密切相关。 在计划经济体制下，国有企业的固定资产投资以及相当一部分流动资金，都依靠国家财政拨款。 到80年代中期，实行“拨改贷”以后，财政基本不向企业增资，企业扩大再生产的资金来源，从财政拨款转向银行借款。 随着生产规模的不断扩大，资金占用逐步增加。 但国有企业的折旧率普遍偏低，自我积累不足，资产负债率越来越高，对银行贷款的依赖性越来越强，靠大量占用银行贷款维持生产经营。 特别是近几年来，我国经济发展出现困难，国有企业改革举步维艰，国有企业大部分亏损，经营状况不佳，而这些企业负债的主要部分是银行贷款，而且短期借款长期占用，资金实力严重不足，资金周转不灵，抗风险能力很低。 当市场略有变化，营销出现困难时，资金运动立即受阻，偿债能力大大降低，直接影响到银行贷款资金的安全。 在这种情况下，企业风险势必会在相当程度上转嫁给银行。 即使少数效益较好的企业，由于其资产负债率较高，利息负担较重，贷款到期也很难收回，企业能够按时支付贷款利息，不过是银行不断准予续借，贷款质量问题没有暴露出来而已。 一旦银行停止续借，不良贷款立即显露出来。 这是影响贷款质量的重要因素。 第三，与银行经营管理方式有关。 主要表现在：一是在经营上把效益性放在首位，而忽视安全性。 《商业银行法》规定：“商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则”。 在表述上将效益性放在首位，而将安全性放在次位， 这对银行经营产生一定......>> 问题六：如何做好银行信用风险防控工作你这问题都能直接写篇论文了 直接去论文库搜吧 问题七：银行如何应对风险商业银行是以信用为基础、以经营货币借贷和结算业务为主的高负债高风险行业。 商业银行的经营特点和其在一国国民经济中所处的关键地位和作用，导致了银行经营风险具有隐蔽性和扩散性的特点，一旦银行经营风险转化成现实损失，不仅可能导致银行破产，而且将对整个国民经济产生多米诺骨牌效应。 因此，建立有效的风险防范和控制机制，对商业银行而言有着更为重要的意义。 我国国有专业银行向国有商业银行转轨过程已经完成，经营行为市场化成分加重，行政化色彩退却，尤其是在目前全球经济一体化格局下，国际金融危机事件频频发生的现状和中国在加入世贸组织后面临来自国际银行业的冲击，均要求国有商业银行必须正视经营风险问题并且尽快提高风险识别和控制能力。 由于我国目前缺乏完善的社会信用体系、商业银行产权制度不明晰、尚未形成先进科学的经营管理机制以及经济制度转轨的成本转嫁，导致我国国有商业银行风险管理水平与国际先进的风险管理水平有较大的差距，在认识上也存在很大偏差。 为建立有效的风险防范和管理机制，我们首先应树立先进的银行风险管理观念。 风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点，衡量业务的风险度，在克服风险的同时从风险管理中创造收益。 其次，要建立全面风险管理方法，将信用风险、市场风险及各种其他风险以及包含这些风险的各种金融资产与其它资产组合，承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中，对各类风险在依据统一的标准进行测量并加总，且依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。 再次，健全风险管理体系。 要从三个层面进行调整：（1）是要适应商业银行股权结构变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。 （2）在风险管理的执行层面，要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。 （3）改变以往商业银行内部条条框框的管理模式，实现以业务流程为中心的管理体制，并不断摸索以战略业务体为中心的风险管理体制。 要逐步实现在业务部门设立单独的风险管理部门，通过它在各部门之间传递和执行风险管理政策，从业务风险产生的源头就进行有效控制。 最后，要提高风险管理技术。 使用内部评级法和资产组合管理等先进的风险度量和管理重要技术。 对具体风险的管理上，应从下面几个方面入手： 一、对信用风险的防范 信贷资产在整个资产结构中占比大，随着利率市场化进程的加快，差息可能变小，但仍是收益最高的项目，是银行资金运用的主渠道。 防范信用风险要在加强贷前调查和贷前审查等事前工作的基础上，重点作好：（1）利用国际先进技术和经验尽快建立符合国际标准的银行信用内部评级体系和风险模型。 利用定量方法准确地对风险进行定价，不仅可以提高资产业务的工作效率，而且可以根据资产的不同风险类别制定不同的资产价格，这样不仅可以减低信用风险，而且可以提高银行利润，通过产品差异化扩大市场份额。 （2）建立完善的内控机制和激励机制，严格贷款等资产业务的流程控制，明确责任和收益的关系，如落实贷后问责制、审贷分离等措施。 （3）充分利用科技信息手段，尽快建立并完善信用风险监测信息系统，建立客户基础数据库和开发客户跟踪系统，实现信用风险的动态化管理。 （4）通过对资产投资方案的机会成本进行对比，选择适时退出策略，以实现最佳的资产配置效果。 （5）利用新兴工具和技术来减少和控制信用风险，建立科学的业绩评价体系。 主要利用贷款证券化和信用衍生品来达到提前收回债券和转移信用风险的目的，同时建立绩效考核体系，实现风险组合管理。 二、利率风险和流动性风险的防范 1、构建完善的内部风险管理机制。 风险管理机制的完善主要是对资金管理体制进行创新，改变长期以来国有商业银行一直......>> 问题八：我国商业银行信用风险防治有哪些商业银行防范信用风险的第一点是尽量减少相关的情况的方式，这是要做好事前的一个相关的处理，事前很是重要的，不可忽视。 事前做的好能够减少许多信用方面的风险。 事前，商业银行要做好相关的调查，调查信贷者的信用情况，这是关键的。 对于信用不太好的信贷者尽量不要去贷款，否则会增加银行的信用风险。 这一点必须要明确。 其次，商业银行防范信用风险要加强对事中的监督，不是把钱贷出去之后就什么也不管了，就高枕无忧了，这是不行的。 一定要加强对信贷者的监督。 这是必要的。 监督是为了防止道德风险的发生，确实会有一定的作用。 这样会降低银行的信用风险。 监督的方式有很多，时刻的保持对信贷者动态进行相关的了解，这是必要的。 必须要明确的是，信用风险肯定会有一部分发生，这就要提前做好相关的准备，一定的准备可以减少信用风险对自己银行的危害。 建立良好的风险防范系统是有必要的。 我国商业银行如何防范信用风险，这是一个永恒的话题，也是一个不容忽视的话题。 加强对自己的监管是关键。 问题九：银行风险管理重要性众所周知，目前商业银行的信贷风险主要来源于三个方面：一是信用风险。 即由于种种原因造成债务人不能按期还款而违约所形成损失的可能。 二是市场风险。 即市场的价格变化使头寸蒙受的损失，它包括利率风险、汇率风险和价格风险等。 三是操作风险。 即因不完善的内部管理程序和不规范的内部操作程序而形成的风险。 信用风险是最常见的，给商业银行带来的损失也是最大的。 操作风险主要是由于银行点多面广，且管理水平、宽严程度不一等原因造成的，也是较容易出现的风险。 市场风险的产生主要是由于我国的汇率和利率管理还没有完全放开，这方面造成的损失是较小的。 从商业银行的股份制改造进程和实践来看，在激烈的竞争环境和千变万化的市场条件下，如果信贷风险管理制度不完善，执行不到位，工作力度不够，这三大风险都会给商业银行造成巨大的经济损失，甚至造成商业银行的倒闭和破产。 由于历史背景和客观原因，我国商业银行的信贷风险管理始终是一个簿弱环节，表现为规模扩张与资产实力不相适应，业务发展与风险管理质量不相匹配，激励机制和约束机制不完善等。 因此，商业银行要进行有效的风险预警、监测、管理、控制、防范和化解就必须从以下五个方面入手。 一、构筑风险管理的三道防线，形成全程的信贷风险管理流程 按照商业银行的内部设置和审贷分离原则，设客户经理、风险经理、内控审计三道防线。 客户经理负责市场营销和客户关系的管理与维护，并对营销的项目及客户的背景资料进行整理、分析并提出初步意见；风险经理在不接触客户的情况下，以客户经理提供的书面材料为基础，对客户的主体资格、融资背景、项目的可行性、合法合规性、合同的完整性以及抵押物产权价值等诸多方面进行独立的审核审查，形成客观独立的书面意见，揭示和预测风险程度，提出降低信贷风险的措施和对策；内控审计主要是在一定时间内负责对客户经理、风险经理的工作是否依法合规进行检查监督，整个经营管理过程在没有政策性因素的影响下，是否达到预期目标，如果发现风险或出现重大失误和损失，则按照相关规定，对有关部门或相关责任人进行适当的处罚。 以上三道防线明确划分了三个部门之间和岗础之间的职责，形成职责分离、相对独立、相互制约。 [1] 二、打好风险管理的三项基础，形成全员的信贷风险管理文化 一是进行一定的投资，提高科技含量和技术水平，形成一定规模的数据库，不断完善信用风险、市场风险、操作风险的计量分析模型，建立健全风险指标识别系统、预警系统和监控系统，提高各类信息的处理能力。 二是造就一支高素质的风险管理专业队伍。 信贷风险管理工作是一项专业性较强的工作，风险管理制度、措施、动态和整个运行机制，都要靠人来执行，所以培养和造就一大批风险管理专业人才是风险管理的基本要求。 三是建立一整套行之有效的约束和激励制度。 使各个业务部门以及下至各个客户经理，对资本成本、费用成本、风险成本等，都要有所了解，使之在处理各项业务时自觉地处理好收益和成本之间的关系、市场与风险之间的关系，保证各项业务建康有序的发展。 三、构建风险管理的三个层面，形成全新的信贷风险管理垂直方法 要实现信贷风险管理的长效机制，就必须改变商业银行现有的分行各自为政的管理模式，建立总行风险管理部――分行风险管理部――支行风险管理部三个层面的专业垂直管理层次，提高和增强风险政策的贯彻力度和速度。 总行风险管理部主要制定风险管理的战略决策，制定和修改风险管理规章制度和业务流程，建立有效的风险识别、预警、计量、监测和控制系统，确定银行可以承受的风险水平，并对分行以及风险管理机构的负责人进行绩效......>> 问题十：银行如何防范信用卡案件风险近年来，随着现代支付系统的健全和成熟，各银行业金融机构的信用卡业务的得到不断发展，各发卡机构的信用卡发放量和消费额都在大幅度的增长。 在方便国人日常非现金结算的同时，各类利用信用卡违法套现案件也呈上升趋势。 目前，由于信用卡的申领手续简单、门槛低，特别是信用卡授信额度大，存在最短25天最长56天免息规定，与当前小额信用贷款申请难、利息高相比，其信用卡套现的成本很低，为信用卡套现违法行为的滋生和蔓延提供了有利条件。 为此，防控信用卡套现行为，要从多方着手，采取有效措施加以防范。 加强对发卡银行的监管。 加强信用卡发放、审核、后期维护等管理工作。 各发卡机构应按照监管机构的要求取消单纯以发卡数量为考核指标的做法，严格管理和约束各行信用卡直销团队的营销活动，严格执行相关规定，强化信用卡发放、审核、后期维护等管理工作。 加强信用卡营销人员的监督管理。 规范信用卡营销考核机制，纠正不正当竞争行为。 对信用卡营销人员进行严格监督，防止出现营销人员为追求业务量而放松对持卡人的核查甚至协助造假的情况。 加强客户信息管理。 发卡行应跟踪关注持卡人重要信息的变动情况，对持卡人的用卡情况进行全方位监控，发现可疑交易要及时核查，对已确认的套现行为要采取必要措施，如止付、降低信用额度等以控制风险，并及时通报有关部门联合处理。 强化对特约商户和第三方支付服务商的监管。 规范管理特约商户。 中国银联和收单行应对各类特约商户加强管理，持续监测和定期检查，防控信用卡大额套现、欺诈等案件的发生。 同时，协议中应明确特约商户不得协助持卡人套现的义务和相关违约责任。 根据特约商户的规模、业务类型，对特约商户的单笔刷卡金额、POS交易总额设定警戒线，一旦触发警戒线就要进行重点实时监控，发现问题应立即采取相应控制措施，并及时将确认套现的特约商户列入“黑名单”。 加强与税收部门协作。 对特约商户的POS机交易与纳税情况进行匹配性分析，如果POS机交易总量与纳税情况严重不符，就要重点监控核查。 同时加强对特约商户退款行为的管理，收单行和特约商户应在合作协议中明确，对刷卡支付的消费退货，应将退货款项退回信用卡账户。 加大对信用卡套现的联合打击力度。 适时开展专项整治活动。 信用卡套现问题的整治是一项系统工程，应在中国人民银行、银监会、公安机关等部门的支持下，由各银行业金融机构和行业组织进行内部治理，形成协作机制。 金融监管部门应定期开展信用卡市场专项整治行动。 加强媒体监督。 人民银行和有关部门应相互配合，开展对平面媒体和网络媒体上广告信息的清理和查处工作。 近年来，国内一些地区出现了“信用卡套现服务”、“金融公司现金服务”、“信用卡翻倍取现”、“信用卡还款无忧”等广告，实际上是企业或个人协助持卡人将信用卡的透支额度转换为现金。 大力开展宣教活动。 金融机构应广泛开展宣传教育活动，使社会各界了解信用卡，并正确使用信用卡，避免因使用不当而带来损失。 同时，还可以建立对举报套现案件的奖励机制，即通过新闻媒体和企业网站向社会公布套现举报电话和电子邮箱，引导群众积极举报，并奖励举报有功人员，以期提高套现案件的侦查效率。 加快完善个人征信系统。 目前，我国还缺乏完备的个人信用体系，发卡行各自为政，同一申请人可在多家银行申办信用卡，持卡人所享有的信用额度可能大大超过其偿还能力，容易发生“以卡养卡”的信用卡套现案件。 因此，应建立和完善以个人征信系统为主体的信用卡信息共享机制，设定个人总的信用额度，方便发卡行查询验证，避免为同一客户重复办卡。 同时，银行......>>

《DAMA-DMBOK2》读书笔记-第3章 数据治理

数据治理和数据管理的关系： 数据治理:保证数据中被管理的。 数据管理:管理数据以达到既定目标。 见下图3-1

以数据为中心的组织对待数据的原则：1)数据应该作为 企业资产管起来。 2)应该在整个组织内 鼓励数据管理的最佳实践。 3)企业数据战略必须与业务战略一致。 4)应不断 改进数据管理 流程。 P48

做正确的事(立法/司法)与正确的做事(执法)。P48

典型数据治理委员会：数据治理指导委员会;数据治理委员会;数据治理办公室;数据管理团队; 本地数据治理委员会。P49

数据治理运营模型类型：集中式治理;分布式治理;联邦式治理。 在 集中式管理模式 中，数据治理组织监督所有业务领域中的活动。 在 分布式管理模式 中，每个业务单元中采用相同的数据治理运营模型和标准。 在 联邦式管理模式 中，数据治理组织与多个业务单元协同，以维护一致的定义和标准。 P49

数据管理职责(Data Stewardship)：描述了数据管理岗位的责任,以确保数据资产得到有效控制和使用。P49

数据管理活动集中于：1.创建和管理核心元数据;业务术语/有效数据值/关键元数据的定义和字 处理。 2.记录规则和标准;业务规则/数据标准/数据质量规则的定义和记录。 3.管理数据质量问 题;4.执行数据治理运营活动。 P49

数据管理岗位的类型：首席数据管理专员;高级数据管理专员;企业数据管理专员;业务数据管 理专员;数据所有者;技术数据管理专员;协调数据管理专员。 通常最好的数据管理专员都是在 工作中被发现的，而不是靠培养的。 大多数组织中,即使没有数据治理项目,也有人负责数据管理。 P50

数据制度:包括对数据治理管理初衷的简要说明和相关基本规则，贯穿数据和信息的全过程，是全 局性的。 不同组织制度差异大，描述了数据治理的==“什么“==，标准和规程描述了数据治理的==”如何“==。 P51

数据资产评估:理解和计算数据对组织的经济价值的过程。 数据具有不可互换性，只有在使用时才有价值，使用会伴随风险。 P51

数据生命周期的大多数阶段涉及成本:包括获取数据、存储、管理和处置。P51

其他度量价值的方式：1 替换成本;2 市场价值;3 发现商机;4 售卖数据;5 风险成本。P51-52

风险成本有：1.缺少必要的数据。 2.存在不应留存的数据。 3.除上述成本外，包括数据不正确造成 客户、公司财务和声誉受到伤害。 4.风险下降或风险成本的下降，其实是与提升和验证数据等操作干预成本的抵消之后的溢出部分。 P52

数据资产会计准则：问责原则;资产原则;审计原则;尽职调查原则;持续经营原则;估值级别 原则;责任原则;质量原则; 见下表3-6

数据治理(Data Governance，DG)：对数据资产管理行使权力、控制和共享决策(规划/监测 和执行)的系列活动。P43

数据治理职能：是指导所有其他数据管理领域的活动。P43

数据治理的目的：是确保根据数据管理制度和最佳实践正确地管理数据。P43

数据管理的整体驱动力：是确保组织可以从其数据中获得价值；数据治理聚焦于如何制定有关数据的决策,以及人员和流程在数据方面的行为方式。P43

数据治理项目的范围和焦点依赖于组织需求，常见有：1)战略。 2)制度。 3)标准和质量。 4)监督。 5)合规。 6)问题管理。 7)数据管理项目。 8)数据资产估值。 P43

对于多数企业,采用正式的数据治理需要进行组织变革管理(参见第17章),以及得到来自最高层管理者(C级别)的支持,如CRO、CFO或者CDO。 P44

为了实现这些目标，数据治理时将制定制度和实施细则，在组织内多个层次上实践数据管理，并 参与组织变革管理工作，积极向组织传达改进数据治理的好处以及成功地将数据作为资产管理 所必需的行为。P44

数据治理目标:1 提升管理数据资产的能力;2 定义、批准、沟通和实施数据管理的原则、政策、 程序、指标、工具和责任;3 监控和指导政策合规性、数据使用和管理活动。P44

有效的数据治理应具有以下特征：1 可持续发展;2 嵌入式的，而不是附加的管理流程;3 可度量。P46

数据治理基础原则：(1)领导力和战略;成功的数据治理始于远见卓识和坚定的领导。 数据战略指导数据管理活动，同时由企业业务战略所驱动。 (2)业务驱动(Business-driven)，数据治理是一项业务管理计划，因此必须管理与数据相关的 IT 决策，就像管理与数据有关的业务活动一样。 (3)共担责任(Shared Responsibility)，在所有数据管理的知识领域中，业务数据管理专员和数据管理专业人员共担责任。 (4)多层面(Multi-layered)，数据治理活动发生在企业层面和各地基层，但通常发生在中间各层面。 (5)基于框架(Framework-based)，由于治理活动需进行跨组织职能的协调，因此对数据治理项目必须建立一个运营框架来定义各自职责和工作内容。 (6)原则导向(Principle-based)，指导原则是数据治理活动、特别是数据治理策略的基础。 P46

业务驱动因素:常见是法规遵从性；高级分析师、数据科学家的迅猛发展也成为新增的驱动力；很多组织的数据治理是通过其他业务信息化管理需求所驱动的；聚焦减少风险和改进流程。P45

减少风险： 1.一般性风险管理;2.数据安全;3.隐私;P45

改进流程： 1.法规遵从性;2.数据质量提升;3.元数据管理;4.项目开发效率;5.供应商管理;P45

数据治理 不是一次性 的行为。 治理数据是一个持续性的项目集,以保证组织一直聚焦于能够从数据获得价值和降低有关数据的风险。 可以由一个虚拟组织或者有特定职责的实体组织承担数据治理的责任。 P45

要考虑组织和文化的独特性问题，还有内部要面对的具体挑战和机遇。 数据治理要与 IT 治理分开。 P45

==(A 执行就绪评估。 B 探索与业务保持一致。 C 制定组织触点。 )(触点:突破口、价值点、抓手、切入点·)==

1. 执行就绪评估：典型的评估包括:1) 数据管理成熟度 。 了解 组织对数据的处理方式;衡量其当前的数据管理能力和容量。 重点是业务人员对公司管理数据和 利用数据的优势以及客观标准(如工具的使用、报告级别等)的印象 2) 变革能力(识别阻力点) 。 数据治理需要行为上的改变，因此测量组织为适应数据治理所需而改变行为的能力非常重要。 3) 协作准备度 。 体现了组织在管理和使用数据方面的协作能力。 如果某个组织对于如何协作无从下手，那么这样的企业文化将成为管理的障碍。 4) 与业务保持一致 。 通过业务一致性能力评估可以 检查组织如何调整数据的使用来支持满足业务战略要求。 P53

2.探索与业务保持一致： 数据治理项目必须能够被找到并提供 特定的价值来为组织作出贡献。 例如，减少监管机构的罚款。 通过评估识别和评价现有制度/方 针的有效性，找到特定的价值。 关键评估:数据质量分析。 数据管理实践的评估。 P54

3.制定组织触点 (治理介入点)： 1.采购和合同。 2.预算和资金。 3.法规遵从性。 /开发框架。 ==(触点: 突破口、价值点、抓手、切入点·)== 首席数据官影响组织触点，支持企业在管理其数据时的凝聚 力，也会增加企业使用数据的敏捷性。 从本质上来讲，这是组织如何理解和看待数据治理的一个态度。 P55

数据治理战略定义治理工作的范围和方法。 交付物：章程。 运营框架和职责。 实施路线图。 为成 功运营制订计划。

1.定义数据治理运营框架：需要考虑:1 数据对组织的价值。 2 业务模式(分散/集中、本地化与国际化)。 3 文化因素。 4 监管影响。 P55

2.制定目标、原则和制度： 由【数据管理专业人员】、【业务策 略人员】，在【数据治理组织】的支持下共同起草数据治理的目标、原则和制度，然后由【数据管理专员】和【管理人员】审查并完善，最后由【数据管理委员会】终审、修订和发布。

【数据治理办公室 DGO】认证确认组织用到的数据，批准成为业务拥有者。 【业务拥有者】在其业务领域委派【数据管理专员】。 【数据管理专员】的日常职责是协调数据治理活动。 P56

3.推动数据管理项目： 数据治理委员会负责定义数据管理项目的 商业案例，监督项目状态和进度。 数据管理项目可视为整个IT项目组合的一部分。 数据治理委员会还可以与企业范围内的大型项目集配合开展数据管理改进工作。

关键：阐明数据管理提高效率和降低风险的方法。P57

4.参与变革管理： 组织经常面临管理项目上的变迁，而不是管理组织体系进化。 成熟的组织在变革管理中建立清晰的组织愿景，从高层积极引导和监督变革，设计和管理较小的变革尝试，再根据整个组织的反馈和协同情况调整变革计划方案。 P57

组织需要组建一个团队来负责：1)规划。 2)培训。 3)影响系统开发。 在 SDLC 中增加数据治理步骤。 4)制度实施。 5)沟通。 P58

沟通重点放在： 1)提升数据资产价值。 教育和告知员工数据在实现组织目标中所起的作用。 2)监控治理活动的反馈并采取行动。 除了共享信息外，通过沟通计划还应引导出相关方反馈，以指导数据 治理方案和变更管理过程。 3)实施数据管理培训。 4)在 5 个关键域衡量。 1==意识==到需要改变。 2 希望==参与==并支持变革。 3==知道==如何改变。 4==具备==实施新技能和行为的能力。 5保持==持续==变革。 5) 实施新的指标和 KPI。 P58

5.参与问题管理： 问题管理是识别、量化、划分优先级和解决与 数据治理有关问题的过程：1)授权。 2)变更管理升级。 3)合规性。 4)冲突。 5)一致性。 6) 合同。 7)数据安全和身份识别。 8)数据质量。 P58

开展数据治理需要在以下方面建立控制机制和流程：1)识别、收集、记录和更新的问题。 2)各 项活动的评估和跟踪。 3)记录利益相关方的观点和可选解决方案。 4)确定、记录和传达问题解 决方案。 5)促进客观、中立的讨论，听取各方观点。 6)将问题升级到更高权限级别。 P58-59

80%-85%的问题在业务单元数据治理、数据管理团队中解决。 20%在数据治理委员会解决。 5%升 级到数据治理指导委员会解决。 P59 见下图3-7

6.评估法规遵从性要求： 合规性通常是实施数据管理的初始原因。 对管理信息资产有重大影响的部分全球性法规：1)会计准则。 ==2)BCBS 239(巴塞尔银行监管委 员会)和巴塞尔 II。 ==3)CPG 235。 ==4)支付卡行业数据安全标准 PCI-DSS==。 5)偿付能力标准 II。 6)隐私法。 数据治理监控组织要对涉及数据和数据实践的监管要求或审计承诺作出响应，如在 监管报告中证明数据质量合格。 P59

最佳方式是创建一个实施路线图。 有些数据治理工作是基础性，可分为初始阶段和持续阶段。 高优先级的前期工作有：1)定义可满足高优先级目标的数据治理流程。 2)建立业务术语表，记录术语和标准。 3)协调企业架构师和数据架构师，帮助理解数据和系统。 4)为数据资产分配财务价值，以实现更好的决策，并提高对数据在组织成功中所起作用的理解。 【流程。 术语。 人。 赋值。 】P60

1.发起数据标准和规程： 数据标准通常由【数据管理专业人员】起草， 应由【数据治理办公室或授权工作组】(如数据标准指导委员会)审查、批准和采用。 数据标准必须得到有效沟通、监控，并被定期审查和更新。 最重要的是，必须有强制手段，对数据可以根据标准进行测量。 数据管理活动可由【数据治理委员会】或【数据标准指导委员会】按照规定的时间表或作为 SDLC 批准流程的一部分进行审核，以确保符合标准。 通常由【数据管理专业人员】 来起草数据流程文档。 P61

标准被定义为“用来判断其他事物质量的好东西”或“由权威建立和确定,作为衡量数量、重量、范围、价值或质量的规则”。 通过采用标准,组织只需做一次决定,并将其编成一组实施细则(标准),而不再需要为每个项目重新做出相同的决定。 P61

“标准”在组织内部和跨组织变化很大,对一致性的期望也是如此。 数据治理的标准应该具有强制性。 P61

数据标准应由数据治理办公室或授权工作组(如数据标准指导委员会)审查、批准和采用。P61

2.制定业务术语表： 数据管理专员通常负责整理业务术语表的内容。P61

业务术语表具有如下目标：1)对核心业务概念和术语有共同的理解。 2)降低由于对业务概念理 解不一致而导致数据误用风险。 3)改进技术资产(包括技术命名规范)与业务组织之间的一致性。 4)最大限度地提高搜索能力，并能够获得记录在案的组织知识。 【共同理解。 降低风险。 一致性。 可搜索能力】 P61

3.协调架构团队协作： 【数据治理委员会】支持并批准数据架构。 应由数据架构师和数据管理专员在业务领域团队中共同开发和维护企业数据模型。 根据组织情况的不同,可以由企业数据架构师或数据管理专员协调这项工作。 P62

企业级数据模型应经【数据治理委员会】评审、批准并正式采用，与关键业务战略、流程、组织和系统保持一致性。 数据战略和数据架构是在“做正确的事”和“正确的做事”之间协调的核心。 P62

4.发起数据资产估值：【数据治理委员会】应组织开展数据资产估值工作，并为此设置标准。P62

信息缺口——所需信息和可用信息之间的差异——代表业务负债。 弥补或防止差距的成本可用于估算数据丢失的业务价值。 参考这个思路,组织可以开发模型来评估实际存在信息的价值。 P62

将治理活动嵌入到数据作为资产管理相关的一系列流程中。 可持续性意味着采取行动，保证流程和资金到位，以确保可持续地执行数据治理组织框架。 通常为了加深组织对数据治理的理解，可通过其本地应用创建一个感兴趣的数据治理社区来加强相互学习。 P62

数据治理的工具和方法：数据治理流程必须有效管理自己的工作和数据。 线上应用/网站。 业务术语表(业务术语表是数据治理的核心工具)。 工作流工具。 文档管理工具。 数据治理计分卡。 P63

数据治理成功与否的度量指标： (1) 价值： 1.对业务目标的贡献。 2.风险的降低。 3.运营效率的提高。 (2) 有效性：1.目标的实现。 2.扩展数据管理专员正在使用的相关工具。 3.沟通的有效性。 4.培训的有效性。 5.采纳变革的速度。 (3) 可持续性：1.制度和流程的执行情况(即它们是否正常工作)。 2.标准和规程的遵从情况(即员工是否在必要时遵守指导和改变行为) P65-66

数据治理实施指南：定义规程/运营计划——>实施路线图——>启动治理。 一般始于重大项目、 试点、渐进式。 P64-65

有效而持久的数据治理：需要组织文化的转变和持续的变革管理，文化包括组织思维和数据行为， 变革包括为实现未来预期的行为状态而支持的新思维、行为、策略和流程。P65

管理和沟通变更工具：业务战略/数据治理治理蓝图。 数据治理路线图。 数据治理的持续业务案例。 数据治理指标。 P65

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